Đáo hạn sổ tiết kiệm là gì? Toàn bộ thông tin cần biết từ A–Z

Trong quản lý tài chính cá nhân, gửi tiết kiệm luôn được xem là hình thức đầu tư an toàn, giúp bảo toàn vốn và mang lại nguồn lãi ổn định theo thời gian. Tuy nhiên, để tối ưu hóa hiệu quả sinh lời, người gửi cần hiểu rõ đáo hạn sổ tiết kiệm là gì, quy trình thực hiện và những lưu ý quan trọng để không bỏ lỡ quyền lợi. Cùng SeABank khám phá chi tiết trong bài viết dưới đây.

Tóm tắt nhanh: 

Đáo hạn sổ tiết kiệm là thời điểm kết thúc kỳ gửi, khi khách hàng được nhận lại toàn bộ tiền gốc và lãi theo thỏa thuận. Trong đó, một số khái niệm khách hàng cần lưu ý bao gồm:

• Ngày đáo hạn là thời điểm kết thúc kỳ hạn gửi tiền đã được xác định ngay từ đầu trong hợp đồng.
• Ngày tất toán là ngày khách hàng thực sự rút tiền khỏi ngân hàng, có thể trùng hoặc khác với ngày đáo hạn tùy theo nhu cầu của người gửi.

Để tính ngày đáo hạn, khách hàng áp dụng công thức: Ngày đáo hạn = Ngày mở sổ + Kỳ hạn gửi. Khi đến ngày đáo hạn, khách hàng có thể lựa chọn tất toán sổ tiết kiệm hoặc tái tục sổ tiết kiệm. Khách hàng có thể thực hiện đáo hạn sổ tiết kiệm online trên ứng dụng SeAMobile.

1. Thế nào là đáo hạn sổ tiết kiệm?

Trong hoạt động gửi tiết kiệm, đáo hạn là một khái niệm quan trọng, quyết định thời điểm khách hàng có thể nhận lại toàn bộ tiền gốc và lãi sau một kỳ gửi. Hiểu rõ về đáo hạn giúp người gửi chủ động hơn trong kế hoạch tài chính, tránh những rủi ro về lãi suất hoặc mất quyền lợi khi rút tiền không đúng thời điểm.

1.1. Đáo hạn sổ tiết kiệm là gì?

Đáo hạn sổ tiết kiệm là mốc thời gian kết thúc kỳ hạn gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận ngay từ khi mở sổ hoặc tài khoản tiết kiệm online. Đến ngày này, ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số tiền gốc kèm theo lãi suất được tính theo hợp đồng tiền gửi.

Hiểu một cách đơn giản, ngày đáo hạn chính là thời điểm “hết hạn gửi”, lúc khoản tiền của bạn sinh lời trọn vẹn theo lãi suất đã cam kết ban đầu.

1.2. Ngày đáo hạn là gì?

Nhiều người thường nhầm lẫn giữa ngày đáo hạn và ngày tất toán, dù hai khái niệm này có sự khác biệt nhất định:

• Ngày đáo hạn là thời điểm kết thúc kỳ hạn gửi tiền đã được xác định ngay từ đầu trong hợp đồng.
• Ngày tất toán là ngày khách hàng thực sự rút tiền khỏi ngân hàng, có thể trùng hoặc khác với ngày đáo hạn tùy theo nhu cầu của người gửi.

Việc hiểu rõ hai khái niệm này giúp người gửi lựa chọn đúng thời điểm rút tiền để tối ưu lãi suất và tránh bị tính lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn.

2. Cách tính ngày đáo hạn sổ tiết kiệm

Để chủ động hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân, người gửi cần nắm rõ cách xác định ngày đáo hạn. Việc tính toán chính xác không chỉ giúp lên kế hoạch rút tiền đúng thời điểm mà còn tránh được tình trạng mất lãi hoặc bị chuyển sang kỳ hạn mới ngoài ý muốn.

Công thức chung

Cách tính ngày đáo hạn rất đơn giản:

Điều này có nghĩa là, ngay khi khách hàng lựa chọn kỳ hạn (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng...), ngân hàng sẽ tính thời gian này bắt đầu từ ngày gửi tiền đến ngày kết thúc kỳ hạn để xác định ngày đáo hạn cụ thể.

Ví dụ minh họa

• Mở sổ ngày 01/01/2025, kỳ hạn 6 tháng → Ngày đáo hạn: 01/07/2025.
• Gửi tiết kiệm online tại SeABank ngày 20/05/2024, kỳ hạn 12 tháng → Ngày đáo hạn: 20/05/2025.

Lưu ý quan trọng

Trong trường hợp ngày đáo hạn trùng với ngày nghỉ, lễ hoặc Tết, SeABank (và hầu hết các ngân hàng khác) sẽ tự động chuyển sang ngày làm việc kế tiếp để thực hiện tất toán hoặc tái tục sổ. Quy định này nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và tuân thủ quy trình giao dịch an toàn của ngân hàng.

3. Các lựa chọn khi đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm của người gửi

Khi đến ngày đáo hạn, khách hàng sẽ có hai lựa chọn chính: tất toán hoặc tái tục sổ tiết kiệm. Mỗi hình thức mang những đặc điểm và lợi ích riêng, phù hợp với từng kế hoạch tài chính cụ thể. Hiểu rõ sự khác biệt giữa hai lựa chọn này sẽ giúp người gửi chủ động tối ưu hóa lợi nhuận và sử dụng vốn hiệu quả.

3.1. Tất toán sổ tiết kiệm

Tất toán sổ tiết kiệm là việc khách hàng rút toàn bộ tiền gốc và lãi sau khi kỳ hạn gửi kết thúc. Số tiền này có thể được chuyển về tài khoản thanh toán hoặc nhận tiền mặt trực tiếp tại quầy.

Đặc điểm:

• Giao dịch kết thúc hoàn toàn, sổ tiết kiệm cũ không còn hiệu lực.
• Khách hàng có thể dùng số tiền này cho mục đích chi tiêu, đầu tư hoặc gửi lại với kỳ hạn mới.

Ưu điểm:

• Chủ động sử dụng vốn ngay sau khi kỳ hạn kết thúc.
• Hưởng trọn vẹn lãi suất đã cam kết trong kỳ gửi.

Nhược điểm:

• Nếu chưa có kế hoạch tái đầu tư, tiền nhàn rỗi có thể không sinh thêm lợi nhuận.
• Cần lưu ý thực hiện đúng thời điểm để tránh bị chuyển sang tái tục tự động.

3.2. Tái tục sổ tiết kiệm

Tái tục sổ tiết kiệm là hình thức gia hạn khoản tiền gửi khi đến ngày đáo hạn. Khách hàng có thể giữ nguyên kỳ hạn cũ hoặc chọn kỳ hạn mới tùy nhu cầu.

Đặc điểm:

• Tiền gốc (và trong một số trường hợp là cả lãi) sẽ được tự động gửi sang kỳ hạn mới.
• Lãi suất áp dụng cho kỳ hạn mới sẽ dựa trên mức lãi suất hiện hành tại ngày tái tục.

Ưu điểm:

• Phù hợp với khách hàng muốn tiếp tục tiết kiệm mà không cần đến ngân hàng làm thủ tục.
• Tiền gửi được hưởng lãi suất theo kỳ hạn mới, giúp duy trì lợi nhuận liên tục.

Nhược điểm:

• Lãi suất kỳ mới có thể thấp hơn kỳ cũ, làm giảm lợi nhuận.
• Nếu không theo dõi, khách hàng có thể bị tái tục ngoài ý muốn và khó rút trước hạn.

4. Lãi suất khi đáo hạn sổ tiết kiệm

Lãi suất là yếu tố cốt lõi quyết định mức lợi nhuận mà người gửi nhận được khi đến ngày đáo hạn. Tuy nhiên, tùy theo thời điểm tất toán là đúng hạn, trước hạn hay sau hạn, mức lãi suất thực nhận sẽ có sự khác biệt đáng kể. Dưới đây là chi tiết từng trường hợp để người gửi chủ động lựa chọn phương án tối ưu nhất.

4.1. Tất toán đúng hạn

Khi khách hàng tất toán đúng ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ chi trả toàn bộ tiền gốc và lãi theo đúng mức lãi suất cố định đã được thỏa thuận lúc gửi tiền.

• Kỳ hạn càng dài, lãi suất thường càng cao, giúp tối đa hóa lợi nhuận cho người gửi.
• Đây là hình thức mang lại hiệu quả sinh lời tốt nhất, đồng thời đảm bảo quyền lợi trọn vẹn theo hợp đồng tiền gửi.

4.2. Tất toán trước hạn

Khách hàng có thể rút tiền trước khi đến ngày đáo hạn, tuy nhiên trong trường hợp này, toàn bộ khoản tiền sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, thường ở mức rất thấp (khoảng 0,1%/năm).

• Một số ngân hàng còn áp dụng phí phạt hoặc yêu cầu thông báo trước khi rút sổ.
• Lời khuyên: Chỉ nên rút tiền trước hạn khi thật sự cần thiết, bởi việc này có thể làm mất toàn bộ lợi nhuận dự kiến từ kỳ gửi ban đầu.

4.3. Tất toán sau hạn

Nếu khách hàng không đến rút tiền ngay trong ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ tự động tái tục khoản tiền gửi theo quy định hiện hành.

• Trong khoảng thời gian chậm rút (từ ngày đáo hạn đến trước khi tái tục), số tiền trong sổ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, thấp hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn.
• Vì vậy, người gửi nên theo dõi lịch đáo hạn và chủ động quyết định sớm để không bị giảm lợi nhuận hoặc tái tục ngoài ý muốn.

5. Quy trình đáo hạn sổ tiết kiệm

Khi đến ngày đáo hạn, người gửi có thể lựa chọn hình thức tất toán trực tiếp tại quầy hoặc thực hiện online tùy theo cách mở sổ ban đầu. Dưới đây là hướng dẫn cụ thể cho từng hình thức:

5.1. Đáo hạn tại quầy giao dịch

Đây là hình thức truyền thống, phù hợp với những khách hàng muốn được hỗ trợ trực tiếp, xác nhận thông tin rõ ràng và kiểm tra cụ thể số tiền nhận được. Dù tốn thời gian di chuyển, nhưng cách này vẫn được nhiều người lựa chọn vì sự an tâm và chính xác cao.

Quy trình thực hiện:

• Mang theo sổ tiết kiệm và giấy tờ tùy thân (CMND/CCCD hoặc hộ chiếu).
• Đến phòng giao dịch hoặc chi nhánh ngân hàng, lấy số thứ tự và chờ đến lượt.
• Nhân viên kiểm tra thông tin, xác nhận kỳ hạn, hướng dẫn ký chứng từ và thực hiện tất toán theo yêu cầu.
• Khách hàng có thể chọn nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản thanh toán.

Ưu điểm:

• Có thể kiểm tra, xác minh trực tiếp số tiền nhận được.
• Được nhân viên tư vấn về các lựa chọn tái tục, rút một phần hoặc thay đổi kỳ hạn.

Lưu ý:

• Nên đến trong giờ làm việc để tránh chậm trễ.
• Kiểm tra kỹ biên lai hoặc chứng từ xác nhận giao dịch trước khi rời quầy.
• Có thể yêu cầu thiết lập tự động tái tục cho kỳ gửi tiếp theo.

5.2. Đáo hạn online

Trong thời đại số, đa số ngân hàng (bao gồm cả SeABank) đều hỗ trợ hình thức đáo hạn tiết kiệm online, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chủ động giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Đây là lựa chọn tối ưu cho những người bận rộn hoặc có thói quen quản lý tài chính qua điện thoại.

Áp dụng cho:

• Khách hàng mở sổ tiết kiệm qua Internet Banking hoặc Mobile Banking.

Cách thực hiện:

• Đăng nhập ứng dụng ngân hàng.
• Chọn sổ tiết kiệm cần đáo hạn.
• Chọn hình thức tất toán (chuyển về tài khoản thanh toán hoặc tái tục).
• Xác nhận bằng mã OTP, giao dịch hoàn tất trong vài phút.

Ưu điểm:

• Thực hiện mọi lúc, mọi nơi – 24/7.
• Tiết kiệm thời gian, không cần đến chi nhánh.
• Có thể theo dõi lịch sử và trạng thái giao dịch trên hệ thống.

Lưu ý:

• Kiểm tra chính xác số tài khoản nhận tiền.
• Một số giao dịch liên ngân hàng có thể xử lý vào ngày làm việc tiếp theo.
• Giữ bảo mật thông tin đăng nhập và OTP để tránh rủi ro gian lận.

Ví dụ: SeABank cho phép khách hàng chọn sẵn hình thức tất toán ngay khi mở sổ, giúp quá trình đáo hạn tự động và thuận tiện hơn.

6. Lưu ý quan trọng khi đáo hạn tiết kiệm online

Dù hình thức gửi và đáo hạn online ngày càng phổ biến nhờ sự tiện lợi, người dùng vẫn cần nắm rõ một số lưu ý quan trọng để đảm bảo quyền lợi và tránh rủi ro không đáng có. Việc quản lý sổ tiết kiệm đúng cách không chỉ giúp tối ưu hóa lợi nhuận mà còn duy trì an toàn tài chính lâu dài.

Một số điểm cần đặc biệt lưu ý gồm:

• Kiểm tra thời gian đáo hạn thường xuyên: Chủ động theo dõi kỳ hạn để kịp thời tất toán hoặc tái tục, tránh trường hợp hệ thống tự động gia hạn với mức lãi suất thấp hơn.
• Chọn kỳ hạn và phương thức tái tục phù hợp: Cân nhắc nhu cầu tài chính thực tế, nếu có kế hoạch sử dụng vốn sớm, nên chọn kỳ hạn ngắn hoặc tái tục gốc để duy trì linh hoạt.
• Theo dõi lãi suất tái tục: Lãi suất tại thời điểm tái tục có thể thay đổi so với ban đầu; vì vậy, cần kiểm tra thông tin cập nhật để đảm bảo khoản gửi vẫn sinh lời tối ưu.
• Bảo mật tuyệt đối thông tin tài khoản: Không chia sẻ mã OTP, mật khẩu hoặc đăng nhập qua đường link lạ; tuyệt đối tránh các dịch vụ đáo hạn “hộ” không chính thống để ngăn ngừa lừa đảo tài chính.
• Xác nhận giao dịch sau khi tất toán: Với hình thức tại quầy, cần kiểm đếm kỹ số tiền nhận. Với online, nên kiểm tra lại biến động số dư trong tài khoản ngay sau khi hoàn tất giao dịch để đảm bảo tiền được chuyển đúng và đủ.

7. FAQs

1 - Có thể rút sổ tiết kiệm trước ngày đáo hạn không?

Có, khách hàng hoàn toàn có thể rút sổ trước ngày đáo hạn. Tuy nhiên, trong trường hợp này, ngân hàng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn, thường chỉ khoảng 0,1%/năm, thấp hơn rất nhiều so với lãi suất ưu đãi ban đầu. Một số ngân hàng còn có thể áp dụng phí phạt rút trước hạn tùy chính sách. Vì vậy, nếu không thật sự cần thiết, người gửi nên hạn chế rút tiền sớm để không ảnh hưởng đến lợi nhuận tích lũy.

2 - Qua ngày đáo hạn sổ tiết kiệm thì nên làm gì?

Khi sổ tiết kiệm đã đến hạn, người gửi cần chủ động kiểm tra thông báo từ ngân hàng (qua SMS, email hoặc ứng dụng) để quyết định:

• Tất toán: Rút cả gốc và lãi nếu có nhu cầu sử dụng vốn.
• Tái tục: Gia hạn kỳ hạn mới nếu muốn tiếp tục gửi tiết kiệm.

Nếu để quá lâu mà không thực hiện thao tác, khoản tiền có thể bị tái tục tự động với mức lãi suất mới, thường thấp hơn ban đầu, làm giảm hiệu quả đầu tư.

3 - Sổ tiết kiệm đến hạn không rút thì sao?

Nếu người gửi không rút tiền đúng ngày đáo hạn, hầu hết ngân hàng (trong đó có SeABank) sẽ tự động tái tục sổ tiết kiệm. Có hai hình thức tái tục phổ biến:

• Tái tục gốc: Chỉ phần gốc được gửi lại, còn phần lãi được chuyển vào tài khoản thanh toán.
• Tái tục gốc và lãi: Cả gốc và lãi đều được cộng dồn cho kỳ hạn mới.

Dù tiện lợi, người gửi vẫn nên theo dõi lãi suất và chu kỳ gửi để tối ưu hóa lợi nhuận và linh hoạt kế hoạch tài chính.

Đáo hạn sổ tiết kiệm chính là thời điểm then chốt để bạn quyết định kế hoạch tài chính cá nhân, rút gốc lãi để sử dụng hay tái tục để tiếp tục sinh lời. Để an tâm lựa chọn giải pháp phù hợp và hưởng nhiều ưu đãi, bạn hãy theo dõi SeABank để luôn được cập nhật thông tin và hỗ trợ kịp thời.